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闾丘露薇的博客

闾丘露薇 ROSE GARDEN

 
 
 

日志

 
 

和穷人一起共同富裕  

2007-02-09 03:18:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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昨天的研讨会请来了两个嘉宾,其中一个给我们讲了这样一个故事,十年前,一走到印度南部的一个村庄,对几个在村边的妇女说,我的银行可以借钱给你们,然后你们用这些钱做生意,这样可以帮助你们脱离穷困。结果,那些妇女像看着外星人一样的眼光看着这个讲着一口美式英语的印度人,除了当中的一个年轻妇女。
 
结果这个年轻妇女向这家银行借了二十美元,开始在家里面种植蔬菜,然后拿到市场上去卖。过了一年,这名妇女又借了四十美元,开始种植水果,这个时候,这个年轻妇女的家庭日收入,已经从一开始的一美元,增加到了二美元。第三年,这名妇女借贷了一百美元,他们开始在家前面的小河捕鱼,并且卖给周围的村民,第四年,她又贷款买了一个大冰箱,这样她开始做起了批发生意,收购村民的鱼,卖给城市的鱼商。这样八年下来,这名妇女的家庭日收入,已经达到了八美元。
 
嘉宾就是这家银行的创办人,一个在美国长大的印度人。在十年前,他创办了这家金融服务公司,定位就是向印度的农村妇女提供小额信贷,帮助他们创业。这样的模式大家肯定现在已经不陌生,因为去年的诺贝尔奖得主,孟加拉的银行家尤纳斯和他的格拉明银行走的就是小额信贷的模式。这位美国印度人借鉴了格拉明银行审核信贷的模式,就是由职员上门对申请人进行实地了解。而这些年经营下来,虽然他们不要求对贷款提供抵押,但是只有百分之二的不良贷款,这个数字,比那些国有商业银行的数字要低得低了吧。
 
另外一个嘉宾,是一个在美国长大的孟加拉人,他和格拉明银行合作,创立了一个电信公司,,通过让农村妇女来经营手机零售业务,
目标是让每个孟加拉农村都拥有手机。现在,每个经营手机业务的农村妇女,每天能够有2美元的收入。在孟加拉,这些人的生活水平已经比原本翻了一番。
 
两位嘉宾总结在穷国做穷人生意的经验,那就是,不要老是抱着用慈善手段的想法,其实很多时候,商业手段同样能够成功。他们指出,由于像世界银行贷款也好,其他国家的援助也好,往往这些资源被中央政府控制,最底层的农民没有能够享受到实际的好处。至于传统的商业银行,贷款门槛太高。于是他们决定用这样的方法,直接做农民的生意。但是生意一定是要赚钱的,才能够做大,才能够让更多的穷人受益,所以他们在设计经营模式的时候,考虑到了这一点。他们说,大家往往看不到一点,穷人虽然穷,但是他们很多时候更加忠诚和信用程度高,特别是农村女性,她们除了具备更好的管理钱财的能力,而且更加擅长相互的合作。而且穷人因为金钱有限,因此更加看重服务的效果,他们往往宁愿多付一点点钱,为的是确保所需要的服务。
 
印度和孟加拉的例子,当然会让我想到中国。这样的模式在中国是否适用?不过想了想,电信,金融,这些都是垄断的行业,如果像上面所说的公司要进入中国,首先面对的就是牌照的问题。
 
听朋友介绍,有一些著名的经济学家自己融资,在中国的农村设点进行试验,向农民提供小额贷款。其实外资对于这样的模式一直非常有兴趣,我就知道有不少个从事风险投资的朋友尝试中国进行,不过折腾了好几年,就是没有结果,因为这样的模式到底谁来管,有没有相关的法规,在中国都是空白,而对于一个合乎国际规则的商业投资行动来说,如果法律意见这一关都过不去,又怎麽谈得上投资,和大规模运作。
 
而帮助农村的农民们用这样的方式来脱贫,对于一家公司的资本要求是庞大的,上面的两个例子,他们的资金,一个是来自向商业银行的贷款,他们需要支付利息,另外一个,则是来自风险投资和挪威电信公司。这些都是市场运作的模式,并不是传统的扶贫做法。只是,只要能够帮助到穷人,而且是长远的方式,如果市场化的方法更加有效,投资者也能够从中得到回报,这才叫做双赢呢。

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